מחשבון משכנתא – מדריך למשתמש

עומדים לקחת משכנתא ומבקשים לבדוק כמה היא תעלה לכם מדי חודש? עומדים בפני מחזור משכנתא ומבקשים לדעת האם היא תשתלם עבורכם ? ואולי אתם מבקשים לבדוק אפשרות לגרור משכנתא, לשנותה, לחפש אלטרנטיבות – חישובי משכנתא הם חישובים מורכבים הנדרשים למתמטיקה סבוכה ובדיוק בשביל זה נוצר מחשבון משכנתא. בזכותו של מחשבון משכנתא תוכלו לקבל את כל הנתונים אודות העלות הצפויה של המשכנתא החדשה שלכם, ובזכותו של מחשבון משכנתא תוכלו לקבל את ההחלטה המושכלת אודות לקיחתה.

אופן העבודה עם מחשבון משכנתא

מחשבון משכנתא הוא כלי חשוב המצוי באתרים רבים – אתר משרד השיכון, אתרים של בנקים למשכנתאות, של חברות ביטוח, אתרים פיננסיים ואתרים של חברות העוסקות בייעוץ למשכנתאות. בסופו של דבר, כל מחשבון משכנתא שתמצאו פועל באופן דומה ומספק את אותו מידע.

על מנת לבצע את החישובים הנדרשים דרך מחשבון משכנתא, יהיה על הלווה להזין את הנתונים המתאימים אליו. כך לדוגמא, אם הלווה מבקש להפעיל מחשבון משכנתא, על מנת לדעת מה יהיה סכום ההחזר החודשי שלו, עליו להזין את סכום המשכנתא אותו הוא מתעתד לקחת, את תקופת ההחזר המתוכננת וכמובן – את הריבית. לאחר הזנת הנתונים כולם יציג מחשבון משכנתא בפני הלווה את גובה הסכום החודשי שיהיה עליו להחזיר, זאת על מנת להבין, האם יוכל לעמוד בהחזר חודשי זה והאם הוא מתאים לתזרים המזומנים החודשי שלו.

מידע חשוב נוסף שמעניק מחשבון משכנתא הוא האפשרות לדעת מה יהיה סכום המשכנתא הסופי שיוחזר, כולל הקרן והריביות שישולמו על המשכנתא. פעמים רבות מתקשים אנשים לחשב את הסכום הזה בעצמם, ובזכות עזרתו של מחשבון הם יכולים לקבל את המספרים המדויקים, ולבדוק האם אכן הם מעוניינים לשלם סכום גבוה כל כך.

מחשבון משכנתא עובד גם בצורה הפוכה – ניתן להכניס אליו את סכום המשכנתא הדרוש ואת סכום ההחזר החודשי האפשרי, או אז לקבל את משך ההחזר המתאים לנתונים אלה. בזכות מחשבון משכנתא הפועל בדרך זו, יכולים הלווים לדעת לכמה שנים יצטרכו לקחת את המשכנתא בתנאים הנוכחיים, ויבדקו האם ניתן לשפר את התנאים (באמצעות התמקחות על הריבית, שינוי מסלול המשכנתא וכו') .

על מנת להפעיל את מחשבון משכנתא לא נדרש ידע מכל סוג – כל שצריך הוא להיכנס לאתר, לחפש מחשבון משכנתא, ולהזין את הנתונים המתאימים. מחשבון משכנתא כבר יעשה בשבילכם את שאר העבודה. לא לשכוח תמיד להתייעץ עם יועץ משכנתאות לגבי השימוש במחשבון.

מחשבון משכנתא לזכאות – מחשבון משכנתא נוסף שחשוב להכיר

משכנתא לזכאים מוענקת על ידי משרד השיכון למי שזכאים על פי החוק לקבלה. כך לדוגמא, הזכאים למשכנתא ממשלתית הם זוגות צעירים, מי שמגיעים ממשפחות מרובות ילדים, נכים, עולים חדשים, מי ששירתו בצבא וכן הלאה. על מנת לדעת מה גובה המשכנתא לזכאים שהלווים יכולים לקבל, עומד לרשותם מחשבון משכנתא לזכאות המצוי באתר משרד השיכון.

בעת העבודה עם מחשבון משכנתא לזכאות נדרש הלווה להזין את הפרמטרים המתאימים – את מצבו המשפחתי ואת מספר אחיו, את מספר שנות השירות הצבאי שלו ושל בת זוגו,  להזין האם הוא נכה ומתי עלה לארץ, כמו גם היכן ממוקם הנכס אותו הוא מעוניין לרכוש. בסופו של דבר יבצע מחשבון משכנתא את החישובים המתאימים ויפיק תוצאה המגלמת את מספר נקודות הזכאות המגיעות ללווה, שעל פיהן תחושב גובה משכנתא לזכאות אותה יוכל לקבל. בצורה זו אפשר להבין את חשיבותו של מחשבון משכנתא לזכאות עבור מי שזכאים לקבלה, וכיצד מחשבון משכנתא לזכאות יכול לסייע בביצוע החישובים המתאימים וההיערכות לרכישת הנכס.

כולנו יודעים ומבינים שהשוואת משכנתאות היא הכרחית כאשר אנחנו מתכננים לקחת משכנתא, השוואה מעמיקה ויסודית בין ההצעות של הבנקים השונים בהחלט תעזור לכם למצוא את המשכנתא הזולה ביותר או את זאת שהכי מתאימה למצב הפיננסי שלכם, ולא רק זאת, ההשוואה תוכל גם לתת לכם כלים להתמקח עם בנק ספציפי בקשר לתנאים שהוא מציע, אתם תופתעו לגלות שכאשר אתם מגיעים לסניף הבנק ומספרים ליועץ המשכנתאות כי קבלתם הצעה טובה יותר מבנק אחר, אותו יועץ מוכן הרבה פעמים להתגמש ולשנות את ההצעה שלו בהתאם להצעה של הבנק האחר ואולי אפילו לשפר את ההצעה כדי שתבחרו בבנק שלו ולא בבנק המתחרה.

נקודה ההנחה שלכם בהשוואת המשכנתאות היא שהבנקים השונים רוצים לתת לכם משכנתא, הם מעונינים שתעדיפו לעבוד אתם על פי הבנקים המתחרים שלהם ולכן הם יעשו הכל כדי להציע לכם את התנאים הטובים ביותר. הנקודה השנייה שחשוב שתזכרו היא שהבנקים הרבה פעמים מסתמכים על חוסר הידע הפיננסי שלכם בנוגע לתשלומי המשכנתא ולפעמים הם יכולים להטעות אתכם בנוגע לתנאים, לכן לפניי שאתם עורכים את מסע ההשוואות בין הבנקים השונים, עליכם להבין בדיוק ממה מורכבת המשכנתא ואיך עובדים החישובים של הריביות השונות של משכנתאות, הבנה כזו תוכל לעזור לכם להבין כמה כסף את תשלמו בסופו של דבר בכל חודש.

אם אתם לדוגמה רוצים לקחת משכנתא בריבית משתנה ואתם לא מבינים מה הוא סכום המשכנתא בכל מצב, אל תהססו לבקש מיועץ המשכנתאות לעשות אתכם את החישוב.

תשאלו אותו במפורש "אם אנחנו משלמים בחודש 3,000 ₪ והריבית עולה בחצי אחוז כמה נשלם אז? או כמה כסף נצטרך לשלם בעוד חמש שנים אם הריבית לא משתנה ביותר משני אחוז?" וכדומה. רק כאשר תקבלו את המידע המדויק הזה, תוכלו לבחור בצורה חכמה יותר בין הבנקים השונים.

כפי שאמרנו, אין טעם לעשות השוואת משכנתאות, אם אינכם מבינים בדיוק את כללי החישוב והתשלום של המשכנתאות, רק הבנה מדויקת של התשלומים, הריביות וגורמים נוספים שישפיעו על התשלום החודשי שלכם, תוכל לעזור לכם להחליט באיזה בנק לבחור.

מה אפשר לעשות עם הכסף לאחר סיום התשלומים על המשכנתא?

עברה רבע מאה וסוף סוף סיימתם לשלם משכנתא על הבית. עכשיו נשאלת השאלה הגדולה: מה הן האלטרנטיבות הטובות ביותר לשימוש בכסף לאחר סיום המשכנתא?

התשובה האישית של כל אחד נמצאת בין הקצוות של צריכה להשקעה והיא תלויה בגורמים רבים כגון:  אחוז התוספת היחסי, הגיל, המצב המשפחתי, המצב הבריאותי, כמות החסכונות הצבורים וכו'.

אז לאחר שנוציא קצת יותר מההכנסה שלנו על צריכה(בדרך כלל שליש)

את הסכום שנותר כדאי לחסוך, והדרך היעילה היא בעזרת הפקדה חודשית בהוראת קבע.

ישנם מספר אלטרנטיבות לדרכי החיסכון:

• ניתן להפקיד בתוכנית חסכון בריבית קבועה ו/או צמודה למדד לתקופה של מספר שנים. בהפקדה לתוכנית חסכון הריבית מובטחת והכסף סגור בפיקדון בנקאי. ישנו מגוון רחב של מוצרים בפיקדונות, ולכן מומלץ להיעזר בבנקאי לגבי פרמטרים כגון: תקופת החיסכון, נקודות היציאה, סוג הריבית, גובה הריבית, סוג הפירעון (ריבית שוטפת או חד פעמית) ועוד.
• ניתן להפקיד בקופת גמל. מומלץ להיעזר ביועץ פנסיוני לגבי סוג הקופה, גובה ההפקדה המרבי שיזכה בהטבות מס ובחירת הקופה מתוך המבחר הקופות הקיים בשוק. יש לזכור שכיום ניתן למשוך את קופת הגמל רק בגיל פרישה.
• ניתן לרכוש קרנות נאמנות – מכיוון שהמגוון עצום ומכסה את כל קשת האפיקים האפשריים בשוק ההון. מומלץ לפנות ליועץ ההשקעות בסניףלדוק את הפאשרות של החזרי מס, לקבל המלצה להשקעה שתיתפר בדיוק למידתכם.
• ניתן לרכוש קרנות נאמנות עוקבות – בתוך הקטגוריה הכללית של קרנות נאמנות יש תת מחלקה שמתאימה במיוחד להפקדה שוטפת של סכומים לא גדולים, והיא נקראת קרנות עוקבות. המיוחד במוצר זה הוא שהתמהיל שלהן, מנוהל כך שרמת הסיכון נשארת קבועה לאורך זמן. לכן הן דורשות מעקב פחות שוטף, ומשקפות בזמן אמת את הפיזור האופטימאלי ללקוח ברמת סיכון מסוימת.

בנוגע לפיזור ההשקעה, מכיוון שמדובר על חסכון ארוך טווח והסכומים לא מאוד גדולים.כדאי לקחת סיכון מעט גבוה מהסטנדרטי. לכן מומלץ לשים כמחצית מהחיסכון באפיק מניתי ולחלק את החצי השני בין האפיק השקלי והצמוד.

לסיכום.

כשגדלה ההכנסה הפנויה בעקבות סיום המשכנתה, מומלץ להשקיע כשני שלישים ממנה בהפקדה חודשית קבועה ברמת סיכון בינונית. ולצרוך את הנותר בשוטף. רמת החיים המיידית תעלה, ולאורך זמן יצטבר סכום יפה לשימוש עתידי.

* המידע באדיבות אבי דרוט  יועץ פיננסי מרחבי – יהודה,  בנק מזרחי-טפחות

(באדיבות יפה אפרתי תקשורת)